Warum eine Hausratversicherung bei Fahrraddiebstahl in den meisten Fällen ausreicht
„Ein neuer Felgensatz inklusive Bereifung kostet 600€.“ war die kurze und präzise Zusammenfassung meines Arbeitskollegen. Zu Beginn der Fahrradsaison steht für unsere beiden Firmenfahrräder die Inspektion an. Kleine Veränderungen – wie die neuen Felgen – erhöhen unseren Fahrspaß.
Allerdings locken die hochpreisigen Fahrräder und E-Bikes die Langfinger an. Für Fahrraddiebe ist die Radsaison eine höchst lukrative Zeit. Allein bei der Polizei in Bonn werden jährlich 3.000 Fahrraddiebstähle zur Anzeige gebracht.1 Als Versicherungsmakler in Siegburg bekommen auch wir in unserem Büro die schlechten Nachrichten zu hören. Einigen Kunden wurde im letzten Jahr das Fahrrad gestohlen.
Kurzum: Das Diebstahlrisiko ist extrem hoch und der finanzielle Verlust kann dir den Spaß am Radfahren schnell verderben.
Die Versicherungsbranche reagiert auf den steigenden Bedarf und bringt komplett neue Fahrradversicherungen in Vollkasko-Mentalität auf den Markt. Selbst Leistungen wie ein Pannendienst oder eine Elektronikversicherung sind mittlerweile berechtigter Bestandteil einiger Anbieter geworden.
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Prüfe: Ist in deiner Hausratversicherung der gesonderte Baustein Fahrraddiebstahl eingeschlossen?
Bevor allerdings viel Geld für neue Versicherungen und noch mehr Leistungen ausgegeben wird, lohnt sich ein Blick in deinen eigenen Versicherungsordner. Was viele nicht wissen: In einer Hausratversicherung kann der Fahrraddiebstahl mitversichert sein.
Wir stellen heute das Hauptrisiko – Fahrraddiebstahl – in den Fokus und zeigen, dass in den meisten Fällen die eigene Hausratversicherung völlig ausreicht. Noch besser: Vielleicht ist dein Fahrrad sogar schon versichert, du weißt es nur noch nicht.
Aber Vorsicht: Einige Aspekte sollten bedacht werden, damit du dich auf die Auszahlung einer Entschädigung verlassen kannst. Wir haben die wesentlichen Punkte für dich zusammengefasst.
✔ Hauptrisiko ist versichert: Totalverlust durch Diebstahl
✔ Häufig schon mitversichert, ohne es zu wissen
✔ Günstiger als eine zusätzliche Fahrradversicherung
✔ Mitversicherung von Fahrradänhänger möglich
✔ Mitversicherung von Zubehör wie Beleuchtung möglich
✖ Keine Extras versichert wie: Vollkasko, Verschleiß oder Pannenhilfe
✖ Nur wenige Versicherer bieten gute Leistungen
✖ Ausführliche Prüfung deiner aktuellen Versicherung notwendig
Bedingungs-Check: Fahrraddiebstahl in der Hausratversicherung. Passt das überhaupt?
Einschluss von Fahrraddiebstahl
Eine Hausratversicherung deckt Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Einbruchdiebstahl. Bei Einbruch in deiner Garage oder Wohnung sind deine Fahrräder also eingeschlossen. Anders ist es während der Benutzung deines Fahrrads. Fahrraddiebe schlagen gerne vor Restaurants oder an Ausflugszielen zu. Hier werden die Fahrräder zwar an einem Fahrradständer angeschlossen, für Profis ist es trotzdem kein Problem innerhalb kurzer Zeit das Schloss zu knacken und das Fahrrad zu entwenden. Dieser Diebstahl ist keine grundlegende Leistung des Versicherers und muss über eine gesonderte Klausel in deinem Vertrag gelistet sein.
Prüfe: Ist in deiner Hausratversicherung der gesonderte Baustein Fahrraddiebstahl eingeschlossen?
Begriffe: Fahrrad, Pedelec und E-Bike
Weiter geht es mit einem trockenen Thema, aber gleichzeitig dem grundlegendsten Bereich deiner Absicherung: Mit der Begriffsdefinition. „Ein Fahrrad ist ein Fahrzeug mit mindestens zwei Rädern, das ausschließlich durch die Muskelkraft auf ihm befindlicher Personen mit Hilfe von Pedalen oder Handkurbeln angetrieben wird.“ 3 Ein ausschließlich über die Muskelkraft betriebenes Fahrrad klingt zunächst nicht nach einem Elektrofahrrad. In einem sauber formulierten Bedingungswerk sollte der Versicherer klarstellen, dass sowohl Fahrräder als auch Elektrofahrräder – Pedelecs – mitversichert sind.
Pedelecs bitte nicht mit E-Bikes verwechseln. In Deutschland sind E-Bikes im Sinne des § 39 Absatz 7 StVO eher einem Mofa gleichzusetzen. Hierfür brauchst du eine Betriebserlaubnis, eine Versicherung, ein Kennzeichen, deine Fahrerlaubnis und es gilt die Helmpflicht. Diese Fahrzeuge können in aller Regel nicht in die Hausratversicherung eingeschlossen werden.
Prüfe: Hat der Versicherer die Begriffe Pedelecs und Fahrräder explizit eingeschlossen?
Ausreichende Versicherungssumme für mehrere Fahrräder
Fahrräder sind teuer. Für den Neukauf eines Fahrrads werden im Durchschnitt 1.232 € ausgegeben, für den Kauf eines Pedelecs sogar 3.372 €.2 Falls du eine Fahrradtour mit anderen Personen deines Haushalts planst, sollte die Deckungssumme in der Hausratversicherung auch für mehrere Fahrräder ausreichen. Denn: Wie du dir vorstellen kannst, nehmen Fahrraddiebe auch gerne 2 Fahrräder gleichzeitig mit.
In der Hausratversicherung wird die Versicherungssumme für Fahrraddiebstahl gesondert geführt.
Triff Vorbereitungen: Fotos der Fahrräder, Kopie der sowie Rahmennummer helfen dir im Schadensfall.
Vorbereitung auf den Schadensfall
Das richtige Fahrradschloss kaufen
Ein gutes Fahrradschloss senkt die Wahrscheinlichkeit, dass dein Fahrrad gestohlen wird und ist Mindestvoraussetzung für die Hausratversicherung. Je länger der Dieb sich mit dem Knacken des Schlosses aufhält, desto höher wird sein Risiko erwischt zu werden. Kurz gesagt: Ohne Fahrradschloss gibt es keine Leistung.
Jetzt kommt es noch auf die Formulierung im Versicherungswerk an.
Beispiel 1: „Der Versicherungsnehmer hat das Fahrrad durch ein verkehrsübliches Schloss gegen Diebstahl zu sichern, wenn er es nicht zur Fortbewegung einsetzt.“
Diese Formulierung ist vorbildlich im Sinne des Versicherungsnehmers gewählt. Anmerkung: Ein verkehrsübliches Schloss ist hier nicht mit dem billigsten Schloss gleichzusetzen. Ein Fahrrad im Wert von 3.000 € sollte üblicherweise mit einem Bügelschloss oder anderen höherwertigen Varianten abgeschlossen sein.
Beispiel 2: „…so besteht Versicherungsschutz nur dann, wenn das Fahrrad am Rahmen mittels eines mit der VdS- Anerkennung versehenen Schlosses der Klasse A+ gesichert war.“
Diese Formulierung hat den Vorteil einer klaren Definition und der Versicherer muss im Zweifelsfall leisten. In der Realität kenne ich allerdings kaum einen Kunden, der sein Bedingungswerk bis zu diesem Detail durchliest und daraufhin das richtige Fahrradschloss kauft.
Prüfe: Welche Vorgaben stellt dein Versicherer an das Fahrradschloss?
Besitznachweise dokumentieren
Stelle dir bitte folgende Situation vor. Ein Hobbybiker kauft sich ein teures Elektro-Mountainbike im Wert von 6.500€. In der ersten Woche wird das Fahrrad während einer Stärkung in einem Biergarten gestohlen. Beim Versuch der Erstattung durch den Versicherer kann der Hobbybiker keine Kaufquittung, keine Rahmennummer, keine Nachweise zum Kauf und keine Aktionsfotos vorweisen. Hier wird es schwierig an die volle Auszahlungssumme in Höhe von 6.500€ zu kommen.
Anders ist es, wenn folgende Punkte direkt nach Kauf oder bei Abschluss des Versicherungsvertrags dokumentiert werden.
- Scan/Kopie der Kaufquittung des Fahrrads
- Aufbewahrung der Fahrradcodierung/ des Rahmennummernachweises
- Foto des Fahrradschlosses
- Foto des Fahrrads in vollmontiertem Zustand
Wer diese Nachweise erbringt, kann glaubwürdig die Erstattung durch den Versicherer verlangen.
Triff Vorbereitungen: Fotos der Fahrräder, Kopie der Kaufquittung sowie Rahmennummer helfen dir im Schadensfall.
Diebstahl bei der Polizei zur Anzeige bringen
Nach einem Fahrraddiebstahl ist dein Ärger groß, dennoch solltest du nicht vergessen den Diebstahl unverzüglich bei der Polizei zur Anzeige zu bringen. Die polizeiliche Ermittlung und die Nachfolgemaßnahmen können dazu führen, dass dein Fahrrad wiedergefunden wird. Mit der polizeilichen Anzeige und einer Wartezeit von 3 Wochen kannst du mit der Auszahlung der Schadenssumme durch den Versicherer rechnen.
In der Zwischenzeit kannst du dich mit schöneren Aufgaben – zum Beispiel der Suche nach deinem neuen Fahrradmodell – befassen.
Nicht vergessen: Der Fahrraddiebstahl muss unbedingt bei der Polizei zur Anzeige gebracht werden.
Fazit und Zusammenfassung
Die Hausratversicherung eignet sich hervorragend zur Absicherung des Risikos Fahrraddiebstahl. Über einen Zusatzbaustein kannst du deine bestehende Absicherung ergänzen oder bei Neuabschluss direkt auf den Einschluss deiner Fahrräder achten.
Auch aus Kostensicht kann es sich lohnen. Falls du also auf Extras wie eine Kaskoversicherung oder Pannenhilfe verzichten kannst, bist du hier richtig aufgehoben.
Allerdings kommst du an einer ausführlichen Prüfung deiner Versicherungsbedingungen nicht vorbei. Wenn du dir Ärger mit der Versicherung sparen möchtest, treffe die genannten Vorkehrungen. Für einen Individual-Check kannst du gerne auf uns zukommen.
- Prüfe: Reicht dir eine Diebstahlversicherung aus? Extras wie Pannenhilfe oder Vollkasko entfallen.
- Prüfe: Ist in deiner Hausratversicherung der gesonderte Baustein Fahrraddiebstahl eingeschlossen?
- Prüfe: Hat der Versicherer die Begriffe Pedelecs und Fahrräder explizit eingeschlossen?
- Prüfe: Reicht die Versicherungssumme für die gleichzeitige Benutzung der Fahrräder?
- Prüfe: Welche Vorgaben stellt dein Versicherer an das Fahrradschloss?
- Triff Vorbereitungen: Fotos der Fahrräder, Kopie der Kaufquittung sowie Rahmennummer helfen dir im Schadensfall.
- Nicht vergessen: Der Fahrraddiebstahl muss unbedingt bei der Polizei zur Anzeige gebracht werden.
1: https://bonn.polizei.nrw/artikel/raeder-richtig-sichern, 20.05.2020
2: https://nationaler-radverkehrsplan.de/de/node/21069, 20.05.2020
3: https://www.gesetze-im-internet.de/stvzo_2012/__63a.html, 20.05.2020
